报告明确提出，要加快发展商业健康保险，推动创新药和医疗器械高质量发展，更好满足人民群众多元化就医用药需求。这一重要部署，为商业保险机构深耕健康保障、服务多层次医疗保障体系建设指明了方向。作为国内首家全国性相互保险组织，众惠财产相互保险社（简称“众惠相互”）始终坚守普惠利民的相互制初心，紧扣国家政策导向与民生健康核心需求，以机制创新筑牢根基、以多元布局覆盖场景、以科技生态赋能服务，在商业健康保险领域深耕细作、探索突破，走出一条特色鲜明、可复制、可推广的高质量发展之路。

锚定政策导向，坚守保障本源，筑牢商业健康保险发展根基

近年来，国家从顶层设计层面持续推动商业健康保险与“三医联动”改革深度融合，鼓励保险机构聚焦普惠、专注保障、服务民生。众惠相互立足相互保险“会员共有、会员共治、会员共享”制度优势，将发展重心全面聚焦商业健康保险，以稳健经营为基础、以合规风控为前提，持续提升保障能力与服务质效。

经营层面，公司健康险主业优势持续巩固。2025年，健康险保费收入占比超96%，连续多年保持高占比，成为专注健康保障的专业机构。截至2025年末，公司会员总量突破714万名，全年服务会员超1055万人次，核心偿付能力充足率、综合偿付能力充足率均保持在200% 以上，风险综合评级维持BBB类，经营底盘稳固、风险可控，为健康险业务持续创新提供坚实支撑。

政策响应层面，公司主动对接国家多层次医疗保障体系建设要求，积极参与地方普惠健康保险项目。其中，“深圳众惠保”创新融入相互制结余共享机制，累计分配保额17亿元，覆盖大量新市民与灵活就业人员；广西职工互助保障项目覆盖人群超60.28万人，精准对接职工医疗保障需求。通过与地方政策同频共振，众惠相互将商业健康保险嵌入基层保障网络，有效弥补基本医保保障缺口，切实减轻群众就医负担。

机制创新层面，公司坚持普惠定价、让利于会员，依托相互制无股东分红、运营成本可控的优势，将更多资源用于保障责任升级与理赔服务优化。2025年，公司综合成本率持续优化，承保盈利保持稳定，真正实现“取之于会员、用之于会员”，以制度优势践行普惠金融使命。

聚焦民生痛点，深耕专病保障，以产品创新满足多元化健康需求

当前，我国慢病人群、带病体人群、老年群体、新市民等重点群体保障缺口突出，传统商业保险覆盖不足。众惠相互坚持“补短板、填空白”，聚焦群众就医用药急难愁盼，重点布局带病体保险、专病保险、创新药械保障，构建多元化、差异化、全周期的商业健康保险产品体系。

一是打造带病体保障标杆，破解“投保难、理赔难”。公司针对慢性肾病、肝病、“三高”等传统拒保群体，累计上线带病体保险产品超30款，构建国内最全肾病保险矩阵，覆盖慢性肾脏病CKD1-5期全病程，服务肾病患者超10万人。专病产品突破健康告知限制，非健康体投保占比超70%，并配套健康管理服务，帮助超70%参保患者延缓病情进展，实现“保障 +健康管理”双轮驱动。针对肝病患者推出的“惠肝保”，构建“筛查、评估、管理、治疗、保障”全链条体系，纳入国家级专项研究试点，为慢病人群保障提供行业范本。

二是衔接创新药与医疗器械，提升高值医疗资源可及性。响应报告关于创新药械发展要求，众惠相互主动将医保目录外临床急需的创新药、高端医疗器械纳入保障范围，覆盖肿瘤靶向药、特殊病治疗器械等高值费用。通过医保商保数据协同，成功助力24 种临床急需创新药提升患者可及性，有效降低患者自付压力。公司创新推出的“数据+‘三除外’+‘三同步’”医保商保清分结算项目，荣获2025 全国智慧医保大赛一等奖，打通商保与医保数据壁垒，实现创新药械保障“一站式”结算，让群众用得上、用得起优质医疗资源。

三是覆盖全人群全场景，织密普惠保障网络。面向“一老一小”、新市民、母婴等群体，公司推出定制化健康险产品，优化投保流程、放宽承保条件、简化理赔手续。母婴保障、老年医疗险、零免赔普惠医疗险等产品广受市场认可，形成 “健康人群保障、慢病人群管理、重症人群托底”的全场景服务能力，真正实现普惠保障 “无死角、全覆盖”。

科技赋能服务，践行社会责任，推动商业健康保险高质量发展

2025年，众惠相互以数字化转型为抓手，以社会责任为担当，持续提升服务效率、优化用户体验，将商业健康保险的温度与精度传递到每一位会员身边，以实际行动助力健康中国战略落地。

科技赋能方面，公司打造“智惠赔” 智能服务体系，实现理赔线上化率97.8%、单证齐全 1 日结案率99%，最快结案31秒。AI 核赔准确率超90%，风险预测模型准确率达95%，两项大模型应用案例入选行业权威创新案例集。通过智能核保、在线理赔、住院垫付、主动预警等服务，将“被动理赔”变为“主动服务”，为重症患者、慢病患者提供高效便捷的保障支持，切实提升群众获得感。

社会责任方面，公司积极参与健康公益，推出“万户健康”等公益项目，为老年慢病群体提供0保费公益保障；联合公益基金会开展器官移植患者保障、慢病人群关怀等行动，以公益力量延伸保障触角。同时，公司坚持公开透明运营，定期披露经营数据、理赔情况、会员权益，主动接受社会监督，以负责任的形象赢得市场与会员信赖。

众惠相互表示将继续紧扣报告部署要求，坚守普惠健康保障定位，持续深耕商业健康保险，加大创新药械保障、带病体专病保障、普惠健康项目投入，以更优质的产品、更高效的服务、更稳健的经营，助力多层次医疗保障体系完善，推动创新药与医疗器械惠及更多群众，为满足人民群众多元化就医用药需求、服务健康中国建设贡献相互保险力量。

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